Let op, geld lenen kost ook geld.

button leningen vergelijken

Minilening: klein bedrag aan geld lenen

Een minilening is een kredietvorm om kleine, onverwachte uitgaven mee te financieren. Gelet op het beperkt bedrag dat ontleend wordt alsook de beperkte looptijd van de kredietovereenkomst, wordt de minilening ook wel de kleine lening of het flitskrediet genoemd. Een minilening aanvragen en verschillende minilening aanbieders vergelijken blijkt evenwel niet steeds een eenvoudige opgave. Wat onderscheidt de minilening van andere kredietvormen en hoe bepaalt u de goedkoopste minilening?

Welke uitgaven kunnen via een minilening gefinancierd worden?

De minilening of het flitskrediet is hoofdzakelijk bestemd om kleine uitgaven te bekostigen. Wie denkt aan flitskrediet berekenen te doen om zijn/haar nieuwe woning of appartement te financieren is er met andere woorden aan voor de moeite. Een kleine lening afsluiten kan van enkele tientallen euro’s tot circa 2.500 EUR. De minilening aanbieders bepalen vrij tot welk bedrag via een kleine lening kan ontleend worden.

Het ontleend bedrag van de minilening behoort doorgaans snel (tussen de 14 dagen en 1 maand) terugbetaald te worden. Bij een minilening is er dus geen sprake van een gespreid aflossingssysteem, wat wel het geval is bij een autolening, renovatielening of persoonlijke lening. Daardoor is een minilening aanvragen ideaal voor gezinnen die dringend bepaalde uitgaven behoren te doen, maar de periode tot hun volgende loon wensen te overbruggen.

Ook personen die wachten op de betaling van hun vakantiegeld of eindejaarspremie kunnen een minilening afsluiten om kosten van een defecte wagen of wasmachine te overbruggen. Probeer echter het gebruik van de minilening te vermijden om spiraalkredieten te bekostigen. Een flitskrediet berekenen is niet bestemd om een ander flitskrediet en bijhorende rente af te lossen.

Kleine lening nodig? Start hier met vergelijken

AanbiederMinimumMaximumBestemmingJKP vanaf (*)Simulatie
logo BNP Paribas Fortis leningen€ 1.250€ 50.000Alle doeleinden8,60%Gratis aanvraag
logo hellobank leningen€ 500€ 2.500Digitale apparaten2,00%Gratis aanvraag
logo buyway leningen€ 2.500€ 20.000Alle doeleinden5,49%Gratis aanvraag
logo cofidis leningen€ 5.000€ 50.000Alle doeleinden5,90%Gratis aanvraag
logo cetelem leningen€ 1.200€ 75.000Alle doeleinden5,95%Gratis aanvraag
logo hellobank leningen€ 1.250€ 35.000Alle doeleinden8,00%Gratis aanvraag
logo creditcourt leningen€ 1.250€ 40.000Alle doeleinden9,99%Gratis aanvraag
logo creditvite leningen€ 500€ 90.000Alle doeleinden9,99%Gratis aanvraag
logo kredietpartner leningen€ 500€ 90.000Alle doeleinden9,99%Gratis aanvraag
(*): Rentes zijn een momentopname. Ze zijn dus louter informatief en tijdelijk, kunnen wijzigingen ondergaan en/of afhankelijk zijn van het leenbedrag.
(*) Representatief Voorbeeld: Lening op Afbetaling van €50.000,00; Looptijd is 120 maanden. Aan een JKP van 4,50% betaalt u maandelijks €516,02. Het totaal terug te betalen bedrag is €61.922,40. Vraag voor een exacte berekening een offerte aan bij bovenstaande partijen.

Voorwaarden minilening

Aangezien er slechts een beperkt bedrag ontleend wordt via een minilening, zullen de voorwaarden van de kredietgever ook beperkter zijn. De meeste kredietgevers vragen tijdens de minilening simulatie louter een vast inkomen dat voldoende hoog is om het krediet mee af te lossen.

Een flitskrediet gaat ook niet gepaard met een omslachtige, administratieve procedure. De meeste minilening aanvragen worden binnen de 24 uren behandeld, waarna het geld binnen enkele dagen (soms uren) op de gewenste rekening wordt gestort. Het gros van de minilening aanbieders heeft een goed opgebouwde website waardoor de minilening perfect online en anoniem kan aangevraagd worden. Door een minilening aan te vragen bij een bank of andere financiële instelling vermijdt u dus de situatie dat u bij vrienden of familie geld moet lenen om een (tijdelijk) financieel tekort op te vangen.

Minilening en toetsing zwarte lijst

Wie geld wil lenen zal al snel geconfronteerd worden met de vraag of hij/zij nog een historische schuldenlast mee zeult. Kredietgevers stellen bij een lening immers geld ter beschikking, waarbij ze hopen aan het einde van de afbetalingstermijn het gehele ontleende bedrag inclusief rente terugbetaald te krijgen. Om een overzicht te bieden van deze achterstallige schulden werd in België de Centrale voor kredieten aan particulieren (CKP) opgericht.

De CKP is een instelling in de schoot van de Nationale Bank van België dat bevoegd is om alle kredieten aan particulieren voor privédoeleinden op te tekenen, alsook eventuele wanbetalingen. Wie als particulier met andere woorden zijn lening niet aflost, wordt opgenomen binnen de zwarte lijst van het CKP en zal wellicht geen nieuw krediet van een kredietgever ontvangen.

Hoewel een kredietgever wettelijk verplicht is het CKP te raadplegen alvorens een nieuw krediet toe te staan, blijken kredietgevers bij een proces van minilening afsluiten minder problemen te zien in een openstaande schuld op de zwarte lijst. De minilening wordt immers afgesloten voor een beperkte periode alsook beperkt geldbedrag, waardoor de risico’s voor de kredietgever beperkt zijn. Dit beperkt risico in combinatie met de hogere rente van de kleine leningen doet kredietgevers zwichten voor het toestaan van de minilening ondanks aanwezigheid van meerdere kredieten en/of openstaande schulden.

België is niet de enige lidstaat die een dergelijke toetsing voor leningen op afbetaling heeft ontwikkeld. In Nederland werd een Bureau Krediet Registratie (BKR) opgericht dat financiële instellingen verplicht behoren te raadplegen alvorens een nieuwe lening toe te staan. Vragen als minilening zonder bkr en minileng zonder bkr toetsing komen daardoor ook in Nederland terug.

Wettelijke beperking minilening

Rustende vrouw - door pixabayOm particulieren te beschermen tegen een overmatige rente van de minilening, heeft de Belgische wetgever geopteerd om een maximum JKP voor minileningen of flitsleningen voorop te stellen.
Dit maximum JKP bedraagt sinds december 2010:
– minilening < 1.250 EUR: maximum 18,50% JKP;
– minilening > 1.250 EUR: maximum 13,50% JKP.

Minilening vergelijken

Meer dan bij andere kredietvormen spelen kredietgevers in op het flitskrediet. Een flitskrediet is immers bestemd voor iedereen, ongeacht zijn/haar woonplaats of professionele situatie. Probeer evenwel commerciële benamingen als “direct cash” of “snel lenen voor smartphone” te doorprikken. Het gaat immers telkens om een vorm van de minilening waarop een rente zal moeten betaald worden.

Een minilening afsluiten is bijgevolg een kwestie van minileningen vergelijken. De volgende factoren kunnen variëren tussen de verschillende kredietgevers:

Maximum te ontlenen bedrag: Zoals reeds vermeld onder de mogelijke uitgaven via een minilening, is de flitslening bestemd voor kleine bedragen. De kostprijs van de reparatie van een wasmachine zal echter niet opwegen tegenover de kostprijs van een defecte motor. Informeer dus vooraf bij de kredietgever hoeveel geld u via de specifieke minilening kan bekomen.

Gestaafd inkomen: Het gros van de aanbieders van kleine leningen zal een vast minimuminkomen vooropstellen. Een minilening afsluiten is daardoor bijzonder moeilijk zonder loonstrook of met uitsluitend een OCMW-uitkering of werkloosheidsuitkering. Bepaalde kredietgevers vereisen voor een minilening echter geen loonstrook, waardoor iedereen de mini lening kan aanvragen. De vereiste van een gestaafd inkomen heeft in principe een dubbele functie: de kredietnemer wordt beschermd tegen overmatige schulden en rente, terwijl de kredietgever zekerheid van terugbetaling ontvangt.

Maximale leeftijd: De maximale leeftijd van de kredietnemers ligt in dezelfde lijn als het gestaafd inkomen. Aangezien kredietgevers graag hun ontleend geldbedrag terugbetaald wensen aan het einde van de looptijd van de lening, zullen ze een minilening simulatie uitsluitend toestaan aan de nog professioneel actieve bevolking. Wie bijvoorbeeld gepensioneerd is en slechts beschikt over een minimum pensioen zal wellicht niet meer in aanmerking komen voor een snelle minilening.

Toetsing zwarte lijst: Hoewel in België elke financiële instelling wettelijk verplicht is het CKP te raadplegen alvorens een nieuw krediet toe te staan, blijken bepaalde kredietgevers minder belang te hechten aan historische schulden. Deze beperkte CKP toetsing (of in Nederland BKR toetsing) zal evenwel gepaard gaan met een hogere kostprijs en dus rente.

Kostprijs lening: De minilening is geen tegemoetkoming van financiële instellingen. Financiële instellingen blijken maar al te graag flitsleningen toe te staan aangezien ze een hogere rente opleveren dan bijvoorbeeld een hypothecaire lening of lening op afbetaling. Vergelijk dus steeds het JKP van de verschillende minilening aanbieders alvorens een minilening definitief te ondertekenen. Het feit dat de minilening wordt toegestaan voor een kortere looptijd van 12 maanden heeft geen impact op de berekening van het krediet via een JKP. Het JKP wordt door 12 gedeeld, waardoor het maandelijks kostenpercentage van de minilening bekomen wordt.

Mogelijke gevaren minilening: is een minilening goedkoop?

Wanneer men opteert om een digitaal apparaat of defect toestel via een minilening te financieren, is het belangrijk te onthouden dat dit een hogere kostprijs meebrengt dan bijvoorbeeld een doorsnee lening op afbetaling of betaling per kredietkaart. In ruil voor de hoge flexibiliteit en snelheid waarmee het krediet toegestaan wordt, zal de kredietgever een hogere rente vooropstellen.

Vooral wanneer men de flitskredieten van een klassieke bank zou vergelijken met deze van een online, commerciële kredietgever, blijken er grote verschillen te zijn in de rente van het flitskrediet. Kredietgevers zijn echter in België verplicht om de totale kostprijs van de minilening te vermelden. De effectieve kostprijs van de minilening (rente), alsook bijkomende administratie- en dossierkosten moeten verplicht bij de minilening vermeld worden.

In de praktijk hanteren kredietgevers echter verschillende methodes om hun kleine lening als goedkoopste op de markt te doen uitschijnen. Zo zijn er bepaalde kredietgevers die een lage rente toepassen voor het minikrediet, maar een bijkomende vergoeding vooropstellen voor de snelheid waarmee de aanvraag moet behandeld worden. Wie snel geld wil lenen, komt al gauw in de verleiding om te opteren voor een spoedbehandeling van de aanvraag, waarvoor de kredietgever bijvoorbeeld 25 of 50 EUR kosten aanrekent.

Andere kredietgevers vereisen een garantiestelling voor het krediet, waarvoor opnieuw bijkomende kosten worden aangerekend. Deze garantiestelling is niet rechtstreeks gelinkt aan de minilening, waardoor de kostprijs niet behoord opgenomen te worden binnen het JKP.

Een derde gevaar van minilening is de kostprijs van achterstallen en aanmaningsbrieven. Wie nalaat tijdig de aflossingen van de minilening te verrichten, krijgt te maken met een aanzienlijke boete die onmiddellijk moet worden voldaan. Commerciële kredietgevers zullen daardoor bijna speculeren dat kredietnemers niet tijdig hun aflossingen doen. Vermijd dus opeenvolgende schulden en een minilening simulatie om een andere openstaande schuld mee af te lossen.

Minilening aanbieders

Er zijn verschillende minilening aanbieders online te vinden. Afhankelijk van hoeveel geld u wilt lenen kunt u bepalen of u geld wilt lenen bij een online aanbieder of bij uw bank. Veel online kredietverstrekkers bieden al leningen aan vanaf €500,-. Doorgaans zal dit onder de vorm van een persoonlijke lening op afbetaling zijn. Doorgaans zal u bij online kredietverstrekkers een lagere rentevoet kunnen genieten. De ware flitskredieten komen in België niet vaak meer voor waardoor uw keuze wellicht het best zal uitgaan naar een kleine persoonlijke lening van €500,-.